Tilisiirrot ovat tapa siirtää rahaa tililtä toiselle. Tilisiirron tekijä tarvitsee rahan vastaanottajan pankkitiedot. Tilisiirto ja pankkisiirto ovat synonyymejä.
Lähettäjä siirtyy pankkiinsa, syöttää nämä tiedot ja valitsee lähetettävän summan. Pankki käsittelee tämän pyynnön. Se ottaa rahat lähettäjän tililtä ja lähettää sen vastaanottajan pankkiin, joka sitten siirtää rahat vastaanottajan tilille.
Tilisiirtojen kesto vaihtelee pankista riippuen. OP:n ja Dansken siirrot toiseen suomalaiseen pankkiin ovat reaaliaikaisia vuoden jokaisena päivän kellon ympäri, kun taas muiden pankkien siirrot vaihtelee pankista ja kellonajasta riippuen.
Tilisiirtojen infrastruktuuria ja maksunselvitysjärjestelmiä ovat SEPA, SWIFT, RT1 ja TARGET2.
Miten tilisiirrot toimivat?
Kun tilisiirto aloitetaan, lähettäjäpankki tarkistaa ensin, onko lähettäjän tilillä tarpeeksi rahaa. Jos rahaa on, pankki vähentää siirtosumman. Tarkistuksen jälkeen pankki lähettää viestin vastaanottavalle pankille Viesti sisältää tapahtuman tiedot, kuten summan ja vastaanottajan tilitiedot. Kun vastaanottava pankki saa tämän viestin, se lisää rahat vastaanottajan tilille.
Kauanko tilisiirto kestää?
Se, kauanko tilisiirto kestää, riippuu lähettäjän pankista ja vastaanottajan pankista.
Suomessa käytetään SEPA siirtoja ja SEPA pikasiirtoja. SEPA siirrot ovat SEPA alueen tilisiirtoja, jotka käyttävät IBAN tilinumeroa. Kaikki tilisiirrot Suomessa ja EU:ssa ovat SEPA siirtoja.
SEPA siirtojen kesto on melko standardisoitu. Jos teet siirron ennen pankin ilmoittamaa kellonaikaa – yleensä ennen kello kahta päivällä Suomen aikaa – siirtyy maksu perille samana päivänä, jos kyseessä on pankkipäivä. Viikonloppuisin ja iltaisin tehdyt siirrot menevät perille seuraavana pankkipäivänä.
SEPA pikasiirrot ovat tavallisista SEPA siirroista nopeampia. SEPA pikasiirrot tapahtuvat SEPA alueella sekunneissa, vuoden jokaisena päivänä kellonympäri.
Eli kauanko tilisiirto kestää, riippuu siitä, käyttääkö pankki SEPA pikasiirtoja, vai ei.
Suomessa kaksi pankkia lähettää maksut automaattisesti pikasiirtoina: OP ja Danske. Loput pankit vastaanottavat pikasiirtoja, mutta eivät lähetä niitä. Digipankit kuten Revolut ja N26 siirtävät maksut reaaliajassa pikasiirtoina.
Vuoden 2025 lopussa SEPA pikasiirrot tulevat pakolliksi, jolloin kaikki Suomalaiset pankit alkavat käyttää niitä. Pikasiirroista ei tämän jälkeen saa myöskään veloittaa normaalia siirtoa enempää. Pikasiirrot tulevat pakollisiksi 9.10.2025.
Tilisiirto SEPA alueen ulkopuolelle kestää maasta ja pankista riippuen kahdesta pankkipäivästä viikkoon. Pikamääräystä käyttäessä siirto nopeutuu yhdellä tai kahdella pankkipäivällä.
- SEPA tilisiirto toiseen EU-maahan kestää yhden pankkipäivän, tai jos siirto on tehty ennen kahta päivällä, siirto voi saapua samana päivänä.
- SEPA pikasiirto toiseen EU-maahan tulee kymmenessä sekunnissa perille
- Tilisiirto Yhdysvaltoihin kestää 3-7 pankkipäivää.
- Tilisiirto Thaimaaseen kestää 3-7 pankkipäivää.
Onko tilisiirrot reaaliaikaisia?
SEPA tilisiirrot eivät ole reaaliaikaisia. SEPA tilisiirrot ovat rahansiirtoja, jotka käyttävät IBAN tilinumeroa. SEPA siirrot ovat ETA alueella tapahtuvia rahansiirtoja. SEPA pikasiirrot ovat reaaliaikaisia. SEPA pikasiirtoja käyttää Suomessa OP ja Danske. Tilisiirrot SEPAn ulkopuolella kestävät pankista, maasta ja siirron tavasta riippuen päivästä viikkoon.
Liikkuuko tilisiirrot iltaisin?
Tilisiirrot eivät liiku iltaisin. Vain OP:n ja Dansken siirrot liikkuvat iltaisin, sillä molemmat käyttävät automaattisesti SEPA pikasiirtoja. Muiden Suomalaisten pankkien siirrot eivät liiku viikonloppuisin.
Liikkuuko tilisiirrot viikonloppuisin?
Tilisiirrot eivät liiku viikonloppuisin. Vain OP:n ja Dansken siirrot liikkuvat viikonloppuisin, sillä molemmat käyttävät automaattisesti SEPA pikasiirtoja. Muiden Suomalaisten pankkien siirrot eivät liiku viikonloppuisin.
Liikkuuko tilisiirrot pyhinä?
Tilisiirrot eivät liiku pyhinä. Vain OP:n ja Dansken siirrot liikkuvat viikonloppuisin, sillä molemmat käyttävät automaattisesti SEPA pikasiirtoja. Muiden Suomalaisten pankkien siirrot eivät liiku viikonloppuisin.
Tilisiirrot ulkomaille
Tilisiirto ulkomaille – SEPA ja ETA-alueen ulkopuolle – kestää maasta ja pankista riippuen kahdesta pankkipäivästä viikkoon.
Rahansiirto EU:ssa ja ETA-alueella
Rahansiirrot EU:ssa ja ETA-alueella tehdään SEPA siirtoina. SEPA tilisiirrot kestävät yhden pankkipäivän, tai jos ne on tehty ennen kello kahta päivällä, ne siirtyvät saman päivän aikana.
Mikä on pankkipäivä?
Pankkipäivä on päivä, jolloin pankit tekevät töitä ja siirtävät maksuja. Pankkipäiviä ovat täten arkipäivät, jolloin pankit ovat auki. Pankkipäiviä ei ole viikonloput tai pyhät.
Mikä on suoraveloitus?
Suoraveloitus on maksutapa, jossa maksaja valtuuttaa pankin siirtämään rahaa hänen tililtään maksunsaajan tilille säännöllisin väliajoin. Suoraveloitusta käytetään yleensä maksuihin jotka toistuu joka kuukausi, kuten vaikkapa sähkölaskun, asuntolainan ja netflixin maksuun.
Mikä on A2A eli Account-to-account siirto?
Tililtä tilille eli Account-to-account (A2A) -siirrot ovat maksutapahtumia, joissa raha siirtyy suoraan pankkitililtä toiselle ilman välittäjiä, kuten käteistä tai maksukortteja. A2A siirrot tehdään pankkiverkostojen kautta, mikä mahdollistaa saumattoman varojen liikkumisen.
Tilisiirrot toiseen pankkiin
Tilisiirtojen kesto toiseen pankkiin riippuu siitä, käyttää pankki SEPA pikasiirtoja. OP ja Danske käyttävät SEPA pikasiirtoja. Muut Suomalaiset pankit käyttävät SEPA siirtoja. SEPA tilisiirrot ovat rahansiirtoja, jotka käyttävät IBAN tilinumeroa. SEPA siirrot kestävät kolmesta viiteen tuntiin, jos ne ovat tehty ennen pankin ilmoittamaa kellonaikaa (yleensä kello 14.00) pankkipäivänä. Siirrot, jotka tehdään tämän jälkeen, tulevat perille seuraavana pankkipäivänä.
OP tilisiirron kesto
OP:n tilisiirto kaikkiin suomalaisiin pankkeihin kestää muutamia sekunteja, sillä OP käyttää SEPA pikasiirtoja automaattisesti. Siirrot tulevat perille kellon ympäri vuoden jokaisena päivänä.
Nordea tilisiirto kesto
Nordean siirrot menevät samana pankkipäivänä perille, jos ne on tehty ennem 14.00 Suomen aikaa (EET). Euroalueen ulkomaanmaksut jos ne on tehty myös ennen 14.00.
S-Pankki tilisiirron kesto
S-Pankin siirrot menevät samana pankkipäivänä perille, jos ne on tehty ennen 16.30 Suomen aikaa (EET). Euroalueen ulkomaanmaksut jos ne on tehty ennen 16.00.
Danske Bankin tilisiirron kesto
Dansken tilisiirto kestää kaikkiin suomalaisiin pankkeihin muutamia sekunteja, sillä danske käyttää SEPA pikasiirtoja automaattisesti kaikissa maksuissa. Siirrot tulevat perille kellon ympäri vuoden jokaisena päivänä.
Aktian tilisiirron kesto
Aktian siirrot menevät muihin Suomalaisiin pankkeihin samana pankkipäivänä perille, jos ne on tehty ennen 15.50 Suomen aikaa (EET). Euroalueen ulkomaanmaksut jos ne on tehty ennen 15.00.
Revolut tilisiirron kesto
Revolutin tilisiirto kestää muutamia sekunteja, sillä revolut käyttää SEPA pikasiirtoja automaattisesti kaikissa maksuissa. Näin ollen revolutin siirrot Suomalaisiin pankkeihin kestävät noin kymmenen sekuntia, ja toimivat kellon ympäri vuoden jokaisena päivänä.
Tilisiirtojen infrastruktuuria
Tilisiirtojen infrastruktuurin on kehittänyt Euroopassa monet eri tahot kuten EU, Euroopan Keskuspankki, EBA Clearing, Eurosysteemi, SEPA ja SWIFT.
Mikä on SEPA?
SEPA eli Single European Payments Area suomeksi yhtenäinen euromaksualue on EU:n sisämarkkinan maksu-alue. SEPA alueeseen kuuluu kaikki EU maat ja ETA maat ja näiden lisäksi Sveitsi ja Iso-Britannia.
SEPA -hanke on yhtenäistänyt koko euroopan tilisiirrot ja luonut IBAN tilinumeron. SEPAn avulla kaikki euroalueen maksut ovat samanlaisia kuin Suomen maksut. SEPA-tilisiirto otettiin käyttöön 28. tammikuuta 2008.
SEPA tilisiirrot tarvitsevat IBAN numeron ja BIC koodin.
Mikä on IBAN?
IBAN (International Bank Account Number) eli kansainvälinen pankkitilinumero, jonka avulla yhtenäistettiin tilinumerot kansallisten tilinumeroiden sijaan. IBANia ylläpitää SWIFT. IBAN otettiin käyttöön Suomessa ensimmäinen lokakuuta vuonna 2001. IBAN tilinumeroa käytetään SEPA alueella. IBAN tilinumeroa käytetään myös muutamissa maissa SEPA alueen ulkopuolella, kuten Brasiliassa ja Egyptissä.
Mikä on BIC?
BIC eli Bank Identification Code on pankkien tunnuskoodi. Jokaisella pankilla on oma BIC koodi, jolla tunnistetaan pankit. BIC koodeja käytetään pankkien välisissä siirroissa, erityisesti kansainvälisissä pankkisiirroissa. BIC koodi tunnetaan myös nimellä SWIFT koodi.
Mitä ovat SEPA-siirrot?
SEPA siirrot ovat pankkisiirtoja, jotka noudattavat SEPA standardeja, eli käyttävät IBAN tilinumeroa ja BIC koodia. SEPA on yhteinäinen euromaksualue, eli maksut jotka menevät SEPA alueelle ovat SEPA siirtoja.
Mikä on SCT Inst?
SCT Inst on Sepa Instant Credit Transfer eli SEPA pikasiirto. SCT Inst tulee pakolliseksi vuoden 2025 lopussa. Tarkalleen lokakuun yhdeksäs päivä 2025.
Mikä on SWIFT?
SWIFT eli Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication on kansainvälinen pankkien osuuskunta. SWIFT standardisoi pankkien välistä kommunikaatiota. SWIFT kehitti IBAN tilinumeron ja BIC koodin tunnistamaan pankit uniikeiksi entiteeteiksi.
Mikä on EBA Clearing?
EBA Clearing on maksujen klearauksen eli selvityksen tekijä euroopassa ja SEPA alueella. EBA Clearingin eri selvityssysteemejä ovat EURO1 STEP1 ja 2 ja tämän hetkinen selvityssysteemi RT1.
Mikä on EBA Clearing RT1?
RT1 on EBA clearinging reaaliaikainen maksujen selvitys järjestelmä. RT1 tarkoittaa real time 1. RT1 on infrastruktuuri jolla SEPA pikamaksut toimivat.
Mikä on TARGET2?
TARGET2 on eurosysteemin tekemä maksujenselvitysjärjestelmä. TARGET2 toteutti siirrot samana pankkipäivänä, jos siirrot tehtiin pankin ollessa auki. TARGET2 ei toimi viikonloppuisin tai pyhinä.
Mikä on T2?
T2 on seuraavan sukupolven TARGET2. Eurosysteemi siirtyi TARGET2:sta T2 maksujenselvitykseen.
Tilisiirtopalvelut
Maksutoimeksiantopalvelut ja tilitietopalvelut ovat finanssivalvonnan lisensoimia maksulaitoksia, jotka helpottavat asiakkaiden netissä maksamista ja palveuiden käyttöä. Maksutoimeksiantopalveluista käytetään nimeä PISP ja tilitietopalveluista AISP. Yleensä molemmat palvelut hoitavat yksi maksulaitos, kuten trustly. Muita tunnettuja palveluita ovat paytrail ja euteller.
Tilisiirtojen turvallisuus
Tiliisiirrot ovat turvallisia. Tilisiirtojen turvallisuusmekanismeja ovat tietojen https, kryptaaminen eli saulaus, tokenisaatio, vahva tunnistautuminen tai biometrinen tunnistautuminen, 3D-secure 2.0 ja muita automatisoituja hälytysjärjestelmiä epäilyttävien maksujen varalle.
Https protokolla tekee tilisiirroista turvallisia, suojelemalla nettisivua ulkopuolisilta tekijöiltä. Kryptaaminen ja tokenisaatio muuttavat arkaluotoiset tiedot muotoon, jota ulkopuoliset eivät pysty ymmärtään. Maksun tiedot tokenisoidaan, jolloin myyjälle ei jää tietoon mitään henkilökohtaista. 3D-Secure 2.0 parantaa verkkotapahtumien turvallisuutta käyttämällä enemmän datapisteitä ja muuta infoa riskien arvioimiseen ja henkilöllisyyden tarkistamiseen reaaliajassa. Vahva tunnistautuminen tehdään tiedolla, jonka vain tilisiirron tekijä voi tietää, kuten salasanalla, pin koodilla tai muulla vastaavalla. Lisäksi salasana tulee syöttää johonkin laitteeseen jonka vain sinä omistat, kuten sinun puhelimesi.