Pankkitili on tili, joka avataan pankkiin, rahalaitokseen tai muuhun finanssi-instituutioon. Pankkitiliin kirjataan rahansiirrot ja muut transaktiot. Tunnetuin pankkitili on käyttötili. Pankkitilejä on erilaisia: talletustili, säästötili ja valuuttatili. Erilaisia talletustilejä ovat käyttötili ja sekkitili ja säästötilejä ovat määräaikaistalleutstilit ja ASP-tili.
Nykypäivänä pankkitilin avaaminen onnistuu netissä muutamassa minuutissa. TIlisiirto on rahansiirto, joka tapahtuu pankkitililtä toiselle. Maksaja siirtää rahaa omalta tililtä saajan tilille.
Erilaiset pankkitilit
Erilaisia pankkitilejä ovat talletustili, shekkitili ja valuuttatili. Talletustilejä ovat käyttötili, säästötili ja määräaikaistalletustili.
Talletustili
Talletustili on pankkitili, jolle talletetaan rahaa. Talletustilejä ovat käyttötili, säästötili ja määräaikaistalletustili.
Käyttötili
Käyttötili on tavallinen pankkitili. Käyttötili nimensä mukaan tarkoittaa tiliä, jolta voi käyttää rahaa kun haluaa. Käyttötililtä maksetaan ostokset ja laskut ja muu päivittäinen kulutus. Kun maksat ostokset maksukortilla tai verkkopankissa, maksut menevät käyttötililtä. Käyttötilistä käytetään myös nimeä käyttelytili.
Sekkitili
Sekkitili on myös käyttötili. Englanniksi käyttötilin nimi juontaa vieläkin nimen sekkien käytöstä: checking account. Eli käyttötilin ja maksukorttien tapaan sekit veloitettiin sekkitililtä käyttötilin tapaan.
Säästötili
Säästötili on pankkitili, jonne säästetään rahaa. Säästötili käyttötilistä poiketen kerryttää talletuksia, eikä sitä käytetä päivittäisiin ostoksiin. Säästötiliin ei liitetä maksukorttia, kuten pankki- tai luottokorttia. Säästötiliin voi liittyä nostorajoja pankista riippuen. Nykypäivänä on kuitenkin tavallista, ettei säästötiliin liity mitään rajoituksia.
Säästötilille voidaan tarjota korkeampaa korkoa kuin käyttötilille. Säästötilin talletukset ovat talletussuojan piirissä. Säästötilin tuotto on historiallisesti ollut rahastoihin verrattuan pienempää, mutta myös riski on pienempi, etenkin talletussuojan alittaville summille. Pitkän ajan talletukset kerryttävät myös korolle korkoa.
Jotkut sovellukset tarjoavat mahdollisuutta pieniin, automattisiin säästöihin pyöristämällä käyttötilin kulutuksen ylöspäin. Eli jos ostat 9 eurolla jotain, maksat käyttötililtä 10 euroa, ja sovellus automaattisesti säästää euron. Idea on että säästötilille kertyy säästöä huomaamatta.
Määräaikaistalletustili
Määräaikaistalletustili on säästötili, joka on sidottu ennalta sovittuun määräaikaan asti. Määräaikaistalletustili voi olla sovittu kuukaudeksi, vuodeksi, kahdeksi vuodeksi tai vaikka kymmeneksi vuodeksi, sopimuksesta riippuen. Määräaikastalletustilille maksetaan korkoa, ja korko voi olla säästötiliin verrattuna hieman suurempi, sillä raha on sidottu tietyksi aikaa kiinni. Määräaikaistilille maksetaan ennalta sovittua korkoa. Korko on usein korkeampi jos kyse on pidempiaikaisesta talletuksesta.
ASP-tili
ASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili on säästötili ensimmäistä asuntoa varten. ASP-tilin voi avata 15-44 vuotiaat ihmiset, ketkä eivät ole vielä ostaneet asuntoa. ASP-tili kerryttää säästöjä, ja vastineeksi saat edullisempaa asuntolainaa ja valtion takauksen lainalle.
Valuuttatili
Valuuttatili on pankkitili, jonne on talletettu rahaa muussa kuin pankin kotimaan valuutassa. Hieman vanhanaikainen termi nykypäivänä. Valuuttantilin valuutat eivät tyypillisesti olleet myöskään talletussuojan piirissä.
Nykyisin valuutanvaihto on niin helppoa, ettei valuuttatilejä juurikaan ole, muuta kuin sijoitusmielessä.
Miten pankkitili toimii
Pankkitili toimii siten, että asiakas tallettaa rahaa tilille, jotka pankki ottaa vastaan. Pankki jää täten velkaa asiakkaalle, ja rahat ovat pankin omistuksessa. Asiakkaalle jää velkasaatava. Se että pankkiin voi tallettaa rahaa, on täysin pankkitoimminan ytimessä. Pankki ottaa talletuksia vastaan, ja antaa tätä samaa rahaa lainoina eteenpäin ja maksaa talletuksille korkoa.
Mikä on talletussuoja?
Talletussuoja on valtioiden takaama summa pankkiin tallettaneille. EU:ssa summa on joka jäsenvaltiossa 100 000 euroa. Eli jos vaikka talletat jonkin toisen EU maan pankkiin, talletussuoja on sielläkin voimassa.
Maksaako pankki talletuksille korkoa?
Pankki maksaa talletuksille korkoa. Tällä hetkellä inflaation jyllätessä korkotaso on korkea verrattuna aiempaan. Suomessa oli pitkään nollakorot, ja pankit eivät maksaneet korkoa talletuksille ollenkaan.
Pankkitilin avaaminen
Pankkitilin avaaminen on nykypäivän digitalisoituuneessa maailmassa hyvin helppoa. Digipankit ja normaalitkin pankit mahdollistavat pankkitilien avaamisen netin välityksellä, ja maksukortinkin voi saada heti käyttöön virtuaalisena.
Säästö- ja korkotilejä voi myös avata hetkessä. Pankkien on tiedettävä asiakkaansa (KYC know your customer) rahanpesunvastaisista syistä, mutta tunnistautuminenkin onnistuu netin välityksellä lähettämällä henkilöllisyystodistus ja vahvistus osoitteesta. Jos olet tunnistautunut johonkin pankkiin jo, pankkitunnuksien välityksellä voi myös tunnistautua toiseen pankkiin. Tämä on yksi toisen maksupalveludirektiivin ja avoimen pankkitoiminnan periaatteista.
Avaaminen lapselle
Lapselle voi avata pankkitilin. Pankista riippuen alle 18 vuotiaalle pitää olla vanhemman tai huoltajan vahvistus tilin avaamisesta. Pankkien alaikä vaihtelee pankista riippuen, esimerkiksi revolutin alaikäraja on 6 vuotta ja OP:n on 7 vuotta.
Avaaminen ulkomaille
EU:n alueella ulkomaille pankkitilin avaanminen on yhtä helppoa kuin pankkitilin avaaminen Suomeen. Tämä on toisen maksupalveludirektiivin ja avoimen pankkitoiminnan perus periaate.
Eli jos avaat vaikka revolutille tilin (liettua) onnistuu se yhtä helposti kuin nordealle avaaminen.
Netissä
Digipankit ja normaalitkin pankit mahdollistavat pankkitilien avaamisen netin kautta. Maksukortinkin voi saada heti käyttöön virtuaalisena. Tunnistautuminenkin onnistuu netin välityksellä lähettämällä henkilöllisyystodistus ja vahvistus osoitteesta.
Kauanko pankkitlin avaaminen kestää?
Digipankeilla pankkitilin avaaminen vie muutaman minuutin ja tunnistautuminen muutaman tunnin. Kivijalkapankeilla avaaminen voi kestää muutaman päivän.
Maksaako pankkitilin avaaminen?
Pankkitilin, etenkin käyttötilin, avaminen on melkein kaikissa tapauksissa ilmaista. Tämä johtuu siitä, että markkinoilla on tarpeeksi kilpailua ja uudet asiakkaat ovat hyvin arvossa pankeille.
S-Pankki pankkitili
Pankkitili on maksuton osuuskauppojen asiakasomistajille. Eli liity s-ryhmän asiakasomistajaksi ja saat palvelut ilmaiseksi. Itse S-Ryhmään liittyminen maksaa 100 euroa jos joku ei ole vielä asiakasomistaja, mitä puolet suomalaisista toki ovat jo.
OP pankkitili
OP pankkitili on ilmainen avata, mutta yli 26 vuotiaille se maksaa 2,50 euroa kuukaudessa. Nettipankki 3 euroa kuukaudessa. Jos olet OP:n omistaja-asiakas, pankkitilin kuukausimaksu on ilmainen.
Nordea pankkitili
Nordeaan on ilmaista avata pankkitili. Pankkitili maksaa 2,40 euroa kuukaudessa. Nettipankki 3 euroa kuukaudessa.
Danske Bank pankkitili
Danskeen pankktilin avaus ei maksa mitään. Kuukausimaksu on 2,50 euroa ja nettipankki 3 euroa kuukaudessa. Alle 17 vuotiaalle ilmainen.
POP-Pankki pankktili
POP-pankkiin on ilmaista avata pankkitili. Tilin kuukausimaksu on euron kuukaudessa ja nuorelle ilmainen. Verkkopankin käyttö maksaa 4 euroa kuukaudessa.
Aktia pankkitili
Aktiaan on ilmaista avata tili. Käyttötili maksaa 2,50 euroa kuukaudessa ja nettipankki 2 euroa kuukaudessa.
Säästöpankki
tilin avaaminen on ilmaista. Käyttötili maksaa 2 euroa kuukaudessa ja nettipankin käyttö 3 euroa kuukaudessa.
Voiko pankki kieltää tilin avaamista?
Pankki voi kieltäytyä avaamasta tiliä vain sillä perusteella, ettei sinua pysty tunnistamaan. Tunnistautumisesta säädetään rahanpesun ja terrorismin rahoituksen torjuntaa koskevissa EU-säännöissä.
Voinko avata uusia pankkitilejä?
Kyllä, voit avata uusia ja useita pankkitilejä.
Tilisiirrot
TIlisiirto on rahansiirto, joka tapahtuu pankkitililtä toiselle. Maksaja siirtää rahaa omalta tililtä saajan tilille. Maksun aloittaa maksaja, eikä saaja. Maksaja voi myös maksaa käteisellä, jolloin käteinen siirretään saajan tilille. Tilisiirto tapahtuu maksajan käyttötililtä.
Tilisiirrossa rahat siirretään tilinumeron perusteella. Nimi ei vaikuta siirtoon. Eli jos kirjotat nimen väärin mutta tilinumeron oikein, siirto mennee perille. Tilinumerona käytetään nykyisin IBAN-tilinumeroa. Termi pankkisiirto tuli suomeen vuonna 1942 liikepankkien toimesta. Tilissiirrot ovat nykyisin ilmaisia. Tilisiirrot välittyy eurooppalaisen pankkiin yhtä nopeasti kuin kotimaiseen pankkiin.
Digi- ja mobiilipankkien tilit
Digipankkien tilit kuten vaikka revolutin tilit ovat myös pankkitilejä ja noudattavat samaa lainsäädäntöä ja sääntelyä kuin tavalliset pankkitilit. Rahansiirrot digipankkien tileille käyttävät myös SEPA-siirtoja, ja ovat yhtä nopeita.