Maksutoimeksiantopalvelut ja tilitietopalvelut ovat finanssivalvonnan lisensoimia maksulaitoksia, jotka helpottavat asiakkaiden netissä maksamista ja palveuiden käyttöä. Maksutoimeksiantopalveluista käytetään nimeä PISP ja tilitietopalveluista AISP. Yleensä molemmat palvelut hoitaa yksi ja sama maksulaitos, kuten trustly. Muita tunnettuja palveluita ovat paytrail ja euteller.
Maksutoimeksiantopalvelut välittävät rahaa ja tilitietopalvelut välittävät tietoa. Molemmat palvelut on mahdollistanut EU direktiivi PSD2, eli toinen maksupalveludirektiivi, ja sen mahdollistama avoin pankkitoiminta (open banking).
Mikä on maksunvälityspalvelu eli maksutoimeksiantopalvelu?
Maksutoimeksiantopalvelu on palvelu, joka toteuttaa maksun asiakkaan pyynnöstä, asiakkaan tililtä, käyttäen kolmatta osapuolta palveluna. Tunnettuja maksutoimeksiantopalveluita ovat Trustly, Brite ja Paytrail. Maksutoimeksiantopalvelut mahdollisti toisen maksupalveludirektiivin ansiosta tullut avoin pankkitoiminta eli open banking.
Maksutoimeksiantopalvelut ovat säänneltyjä maksupalveluita euroopassa. Jokaisella maksunvälityspalvelulla on oltava lisenssi jonkun jäsenmaan finanssiviranomaiselta. Esimerkiksi, paytrailin on säännellyt Suomen finanssivalvonta ja Trustlyn Ruotsin vastaava viranomainen, finansinspektionen.
Maksutoimeksiantopalveluja kutsutaan nimellä PISP: payment initiation service provider. Suomessa säänneltyjä maksutoimeksiantopalveluita ovat Paytrail, Euteller, Visma, Checkout finland, Epassi clearing, H3llo pay, Holvi, Svea ja Trumo.
Mikä on tilitietopalvelu?
Tilitietopalvelu on palvelu, joka välittää asiakkaan pankkitililtä tietoja asiakkaan pyynnöstä, eikä rahaa. Tietoja, mitä tilitietopalvelut välittävät voivat olla, ikä, osoite, kate tai maksujen historia. Tunnettuja tilitietopalveluita ovat trustly, brite ja paytrail. Tilitietojen lisäksi yleensä samat välittäjät toimivat myös maksutoimeksiantopalveluina, eli välittävät myös asiakkaan pyynnöstä rahaa.
Tilitietopalvelut ovat säänneltyjä maksulaitoksia. Jokaisella tilitietopalvelulla on oltava jonkun EU:n jäsenmaan toimilupa. Esimerkiksi paytrail on Suomen finanssivalvonnan lisensoima tilitietopalvelu.
Tilitietopalveluja kutsutaan nimellä AISP: Account Information Service Provider. Suomessa säänneltyjä tilitietopalveluita ovat Paytrail, Epassi clearing, Holvi, Svea, Trumo ja Visma.
Miten tilisiirtopalvelut toimivat?
Tilitietopalvelut ja maksutoimeksiantopalvelut toimivat API:en eli avoimien rajapintojen kautta. API (application programming interface) eli avoin rajapinta mahdollistaa kolmansien osapuolien pääsyn pankkien tietoihin. Toinen maksupalveludirektiivi pakotti pankit avaamaan rajapinnat, tätä avoimuutta kutsutaan avoimeksi pankkitoiminnaksi (open banking).
Eli kun haluat vaikka tunnistautua johonkin palveluun tai maksaa kolmannen osapuolen kautta, tilitietopalvelut ja maksutoimeksiantopalvelut pyytävät käyttäjältä suostumuksen päästäkseen pankin tietoihin. Suostumus annetaan vahvalla tunnistautumisella, eli joko itse kirjautumalla pankkiin pankkitunnuksilla, tai käyttämällä sovellusta tunnistautumiseen, kuten vaikka suomi.fi tunnuksia. Tämän jälkeen pankki antaa tarvittavat tunnistautumistiedot tai rahan eteenpäin.
Tilisiirtopalvelut ovat niin kutsuttuja A2A maksuja. A2A (account to account) tarkoittaa sitä, että maksut menevät tililtä tilille. Tai tarkemmin ilmaistuna tilisiirtopalvelut ovat A2A maksunsiirtopalveluita. Muita nimiä ovat Pay by bank, real time payments (RTP), pankkilinkki ja verkkopankkimaksu.
Open Banking eli avoin pankkitoiminta
Open banking eli avoin pankkitoiminta tarkoittaa lakia, joka pakotti pankit avaamaan rajapinnat kolmansille osapuolille. Avoimella pankkitoiminnalla halutaan tasoittaa maksupalvelukenttää ja tukemaan innovaatiota maksamiseen. Kuluttajalle tulee parempia tuotteita ja pienempiä hintoja, kun pankit eivät saa monopolivaltuutta asiakkaiden tietoihin.
PSD2 eli toinen maksupalveludirektiivi
Avoin pankkitoiminta tuli pakolliseksi toisen maksupalveludirektiivin eli PSD2:en kautta. PSD2 on EU:n direktiivi, jonka pohjimmainen idea oli tuoda avoimuutta pankkitoimintaan. PSD 2 teki myös vahvan tunnistautumisen maksuihin pakolliseksi turvallisuuden takaamiseksi.
Vahva tunnistautuminen
Vahva tunnistautuminen tarkoittaa tunnistautumista kun maksat jotain. “Vahvan” tunnistautumisesta tekee se, että tunnistautumiseen pyydetään enemmän tietoja aikaisempaan verrattuna. Vahvaan tunnistautumiseen tarvitaan kaksi näistä kolmesta: jotain mitä omistat, jotain mitä tiedät tai jotain mitä olet. Yleensä puhelin ja PIN riittää. Jotain mitä olet tarkoittaa sormenjälkeä, tai muuta biometristä tunnistautumista.
Tilisiirtopalvelut
Tunnettuja tilisiirtopalveluja ovat Trustly, Brite, Euteller ja Paytrail. Suomessa vähemmän tunnettuja, muuta maailmalla paljon käytettyjä ovat Zimpler, Rapid Transfer, Klarnan sofort ja Volt.
Trustly
Trustly on tunnetuin ja käytetyin maksutoimeksiantopalvelu. Trustlyn on turvallinen maksutapa ja sen kanssa on turvallista maksaa. Trustlyllä on Ruotsin finanssivalvonnan – finansinspektionen – lisenssi toimia maksupalveuiden tarjoajana.
Trustly perustettiin Ruotsissa vuonna 2008. Trustlyn perustivat Carl Wilson, Joel Jakobsson ja Lukas Gratte. Trustlyn pääkonttori on Tukholmassa. Trustly on yli 12 000 pankin kanssa yhteistyössä ja yli 8 000 kauppiasta hyväksyy trustlyn maksutapatana.
Brite
Brite on ruotsalainen fintech yritys, joka tarjoaa maksutoimeksiantopalvelua ja tilitietopalvelua. Briten lisenssi on Ruotsin finanssivalvonnalta, finansinspektionelta. Brite toimii yli 3 000 pankin kanssa, 26 eri maassa.
Brite perustettiin vuonna 2019 Ruotsissa. Briten perustaja ja toimitusjohtaja on Lena Hackelöer.
Euteller
Euteller on suomalainen maksuvälityspalvelu. Euteller on Suomen Turkuun rekisteröity ja on Suomen finanssivalvonnan lisensöimä maksupalveluiden tarjoaja.
Euteller on hyvin luotettu ja käytetty suomalaisten pelaajien keskuudessa.
Paytrail
Paytrail on suomalainen maksupalveluiden tarjoaja. Paytrail on suomessa tunnetuin maksuvalityspalvelu. Suomessa perustetun paytrailin omistaa nykyisin tanskalainen Nets. Paytrailin löytää yli 20 000:sta eri verkkokaupasta ja myös valtion palveluista.
Zimpler
Zimpler on nopea, maksuton, saumaton maksupalveluiden tarjoaja. Zimplerillä on lisenssi toimia maksupalveluna Ruotsin finanssivalvonnalta. Zimplerin asiakaspalvelu auttaa hyvin.
Rapid Transfer
Rapid transfer on maksutoimeksiantopalvelu. Rapid transferin omistaa Skrill. Rapid transfer julkaistiin vuonna 2018. Rapid transfer toimii Euroopan laajuisesti, mutta tunnetuin se on Saksassa. Rapid transferia käytetään etenkin nettikasinoiden maksutapana.
Klarna ent. Sofort
Klarna on ruotsalainen osamaksupalvelu, joka on sittemmin laajentunut tarjoamaan muitakin maksupalveluita kuin osamaksua. Nykyisin klarnalla on myös vaihtoehtona maksaa suoraan verkkopankin kautta. Klarna kutsuu ratkaisua Klarna “pay now” tai klarna verkkopankkimaksu nimellä.
Klarna osti vuonna 2014 saksalainen verkkopankkimaksupalvelun Sofortin. Vielä vuoteen 2023 Sofort oli brändinimenä, mutta sittemmin klarna muutti sofortin klarna pay nowksi tai Suomessa klarna verkkopankkimaksuksi. Sofort brändin voi vielä nähdä tänä vuonna “palvelun tarjoaa Sofort – osa klarna konsernia”.
Volt
Volt on isobritannialainen maksupalveluyritys, joka operoi Lontoosta, Iso-Britanniasta. Volt perustettiin vuonna 2019.
Paysera
Paysera on liettualainen maksupalveluyritys. Payseran tunnetuimmat palvelut ovat tilitietopalvelu ja maksunvälityspalvelu.