Lähimaksaminen on maksutapa, joka ei vaadi fyysistä yhteyttä maksutavan (luottokortti, pankkikortti, älypuhelin tai vaikka puettava laite) ja myyntipäätteen (POS) välillä. Lähimaksu toimii noin neljän sentin säteellä maksupäätteestä, ja vaatii sekunnista kahteen välittääkseen tarvittavat tiedot.
Lähimaksamisen tekniikka käyttää yleensä lähikenttäviestintää (NFC) tai harvemmin Bluetoothia, Magneettia tai QR-koodia. NFC käyttää RFID-teknologiaa. Lähimaksaminen on turvallista.
Tunnistat lähimaksun radioaaltoa kuvaavasta symbolista, jossa on neljä kaarevaa raitaa, jotka suurenevat. Lähimaksu toimii kaupoissa, joissa päätteissä on lähimaksusymboli.
Miten lähimaksaminen toimii?
Lähimaksut toimivat näyttämällä ja pitämällä maksutapaa myyntipisteen läheisyydessä. Lähimaksujen yleisin tekniikka NFC käyttää lähikenttäviestintää, joka toimii neljän sentin läheisyydellä maksupisteestä. Lähimaksut vaativat sekunnista kahteen toimiakseen.
Lähimaksun tekniikka
Käytetyin lähimaksujen tekniikka on lähikenttäviestintä (NFC). Muita tekniikoita ovat Radio Frequency Identification (RFID), Bluetooth, QR-Koodit ja Magnetic Secure Transmission (MST).
Lähikenttäviestintä eli NFC
NFC-maksuissa kortti ja pääte kommunikoivat radioaaltojen ja induktiivisen kytkennän kautta. Pääte luo sähkömagneettisen kentän, ja kun kortti on kantaman sisällä, se käynnistyy ja lähettää maksutiedot suojattua kanavaa käyttäen. Pääte vastaanottaa nämä tiedot, käsittelee tapahtuman ja lähettää sen valtuutettavaksi.
Melkein kaikki tyypillisimmät maksutavat käyttävät NFC-tekniikkaa. Maksukortit kuten pankki- ja luottokortit, mobiilimaksut ja älykellot ja muut kannettavat laitteet toimivat juuri NFC:n kanssa.
Jotkut mobiilimaksutavat, kuten vaikka MobilePay, eivät käytä NFC:tä, jonka vuoksi kassalla maksaessa se on huomattavasti työläämpi ja hitaampi käyttää kuin vaikka puhelin.
NFC tulee sanoista near field communication. NFC maksujen radioaalto on 13.56 MHz, joka toimii maksimissaan metrin säteellä. NFC-maksut käyttävät RFID-tekniikkaa. Mutta RFID:stä poiketen, NFC on kehitetty toimimaan vain lähietäisyydellä, siinä missä RFID voi toimia kymmenien metrien säteellä. NFC voi lähettää hieman yli 400 kilotavua dataa sekunnissa.
RFID
RFID-maksuissa kortti ja lukija kommunikoivat radioaaltojen välityksellä. Lukija lähettää signaalin ja kortti vastaa maksutiedoilla. NFC käyttää juuri RFID-tekniikkaa. RFID:llä on myös maksutapojen ulkopuolisia sovelluksia, kuten matkakortit, tullimaksut ja pysäköintijärjestelmät.
RFID tulee sanoista Radio Frequency Identification.
Bluetooth
Bluetooth-maksut toimivat Bluetooth Low Energy (BLE) -palvelun avulla. BLE mahdollistaa lähimaksut. BLE toimii pidemmillä etäisyyksillä verrattuna NFC:hen. Lähes kaikki lähimaksut käyttävät NFC:tä. BLE voi siirtää enemmän tietoa ja sillä on pidempi kantama (jopa 50 metriä), mutta se vaatii laitteiden erillisen parituksen. Bluetoothia ei juuri käytetä maksuissa, mutta esimerkiksi PayPal Beacon käyttää BLE:tä. Vielä vuoden 2023 lopussa myös MobilePay käytti kassoilla maksamiseen Bluetoothia, joka oli hidasta.
Maksujen lisäksi Bluetoothia käytetään laajalti äänen suoratoistoon (esim. langattomat kuulokkeet), tiedostojen jakamiseen ja laitteiden, kuten näppäimistöjen ja hiirten, liittämiseen.
QR-koodi
QR-koodimaksut toimivat skannaamalla QR-koodi älypuhelimella. Koodi sisältää maksutiedot, jotka maksusovellus käsittelee. Käyttäjä vahvistaa tapahtuman ja maksu on suoritettu.
Suomessa tunnetuin QR-koodien käyttäjä maksuissa on MobilePay, joka vaihtoi Bluetooth perusteisista maksuista QR-koodeihin vuoden 2024 alusta.
Myös ApplePay ja GooglePay tukevat QR-koodeilla maksamista.
Magnetic Secure Transmission (MST)
MST (Magnetic Secure Transmission) -maksut toimivat luomalla magneettisen signaalin, joka on samanlainen kuin perinteisen kortin magneettiraita. Laite lähettää tämän signaalin kortinlukijalle, jolloin se voi käsitellä maksun ikään kuin fyysistä korttia pyyhkäisi.
Ennen NFC:n yleistymistä jotkin maksupäätteet tukivat vain magneettiraitakortteja. Samsung Payn kaltaisissa järjestelmissä käytetty MST mahdollistaa tapahtumat näissä vanhemmissa päätelaitteissa, jotka eivät tue NFC:tä.
Mistä tietää, että kortissa toimii lähimaksaminen?
Kortissa toimii lähimaksaminen, jos siinä on lähimaksamisen symboli, joka kuvastaa äänen voimakkuuden tai radion signaalia kaltaista symbolia. Symbolissa on neljä kasvavaa kaarevaa raitaa.
Mistä tietää missä voi maksaa lähimaksulla?
Voit maksaa lähimaksulla maksupäätteissä, joissa on lähimaksamista kuvaava symboli. Symboli on universaali, joka näyttää kuvailtaessa äänen voimakkuudelta tai radion signaalilta.
Mikä on lähimaksamisen raja?
Lähimaksamisen raja ilman tunnuslukua on 50 euroa. Yli 50 euron maksuista maksupääte kysyy tunnusluvun. Voit kuitenkin maksaa yli 50 euron ostokset käyttämällä lähimaksua.
Jokainen kortti on myös satunnaisesti laitettava maksupäätteeseen, jos tietyt rajat ylitetään. Jokaisessa kortissa on joku raja, jonka jälkeen se on taas syötettävä laitteeseen.
mikä on ns. single tap vaatimus
Vuoden 2024 alusta alkaen voimaan tullut single tap vaatimus tarkoittaa sitä, että kaiken suuruiset ostokset voi maksaa kassalla käyttäen lähimaksua.
Toimiiko lähimaksaminen ulkomailla?
Lähimaksaminen toimii myös ulkomailla. Lähimaksaminen on esimerkiksi muissa Pohjoismaissa suositumpaa kuin Suomessa. Lähimaksaminen toimii lähes kaikkialla maailmassa.
Miten lähimaksaminen toimii puhelimella?
Puhelin lähimaksu toimii pitämällä älypuhelinta maksupäätteen lähellä. Puhelin käyttää NFC-tekniikkaa maksutietojen lähettämiseen päätelaitteelle turvallisesti. Saatat joutua todentamaan tapahtuman sormenjäljellä, PIN-koodilla tai kasvojentunnistuksella. Pääte käsittelee maksun ja tapahtuma on valmis.
Onko lähimaksu turvallinen?
Lähimaksu on turvallinen. Lähimaksun turvallisuudeen takaa enkryptoitu tietoliikenne ja minimaalinen kenttä, jonka sisällä tietoja voi lukea. Kortilta ei voi myöskään saada kaikkia tietoja, jotka tarvitaan toimivan korttikopion tekemiseen.
Finanssivalvonnan tiedossa ei ole Suomessa yhtään tapausta, jossa maksukortin tiedot olisi lähimaksuominaisuutta hyväksikäyttäen luettu rikollisiin tarkoituksiin.
Tarvitseeko lähimaksukortti suojakotelon?
Lähimaksukortti ei tarvitse suojakoteloa.
Voiko lähimaksun ottaa pois päältä?
Lähimaksun voi ottaa pois päältä niin maksukortista kuin puhelimesta. Jotkut pankit eivät salli ominaisuuden pois ottamista, mutta voit siinä tapauksessa tilata toisen, lähimaksuttoman maksukortin tilalle.
Meneekö lähimaksut pankkikortilta vai luottokortilta?
Yhdistelmäkortilla lähimaksut veloitetaan aina pankkitililtä. Mikäli kortissasi ei ole debit-ominaisuutta, veloitetaan lähimaksut luotolta. Tietyissä luottokorteissa maksu aina veloitetaan luottokortilta.
Jos syötät yhdistelmäkortin laitteeseen, menee maksu luottokortilta.
Varmuuden vuoksi kannattaa varmistaa pankiltasi, miten korttisi toimii, sillä jokainen pankki toimii hieman eritavalla.
Montako kertaa lähimaksulla voi maksaa?
Lähimaksulla voi maksaa muutamia kertoja peräkkäin, ennen kuin tunnuslukua kysytään, tai jos kyse on isommista ostoksista, ennen kuin maksukortti pitää laittaa maksupäätteseen. Rajat vaihtelee, mutta yleensä noin viidestä kymmeneen kertaa.